上海户籍单身只能买一套，已婚家庭上限三套。这个数字本身比很多人的存款数字还要冰冷——它不是你有多少钱的问题，是资格直接卡死。

　　更隐蔽的一层在于未成年子女的房产。哪怕孩子名下已经有单独不动产证，这套房照样算进家庭总套数。想用子女名额腾挪空间，这条路从规则上已经堵死了。

　　贷款这边，杠杆的差异被拉得很大。首套房商贷首付不低于35%，这还算温和。一旦触及二套，普通自住房直接跳到50%，非普通的跳到70%。七成首付对绝大多数置换家庭来说，意味着要么大幅压缩预算，要么推迟换房时间。

　　公积金贷款的隐性门槛

　　公积金贷款在首套认定上给了一些甜头：90平米以下首付只要20%，90平米以上30%。但如果你是二套，利率要上浮10%，贷款额度还会被砍掉10万。这里有个容易被忽略的细节——公积金使用次数。已经用过两次公积金贷款的家庭，系统直接关闭申请通道，没有任何商量余地。

　　五年以下公积金贷款利率定在2.75%，五年以上3.25%。数字看起来不高，但选在哪个时间点动用公积金贷款，十几万的利息差距就藏在年限切换的那一瞬间。

　　上海购房的底层逻辑很清楚：资格在前面拦一道，杠杆在后面再勒一道。这两道口子同时收窄的时候，单纯讨论房价涨跌反而会错过真正的决策节点。如果正在纠结家庭名下房产套数怎么算，或者卡在公积金和商贷的组合方案里拿不准，行业里确实有专业力量在做这类梳理，凡图落户咨询日常处理的就是购房资格和贷款结构的匹配问题。

　　资格和预算，在任何一个时间点上都会有一个最优排序。搞清楚哪把锁先开，比急着找钥匙更重要。