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　　（中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学社会科学学院特聘教授）

　　60s要点速读：

　　1、大家总看到15年的最低缴费年限，但其实长缴是多得的，这一点我们在宣传不够有力。大家不要误解，好像交够15年退休后就能跟别人拿的退休金一样多。但其实如果缴费标准一致的话，一定是缴纳时间越长，退休后领的就越多。

　　2、基本养老保险是国家制定的制度，有国家财政兜底的保障。大家不用担心未来养老金发不出来的问题，这个是不会的，有国家做担保，大家只要认真参加这个制度就可以。

　　3、从总体上看，延迟退休的确是应对老龄化的有效办法，但对每个个体而言，这件事情的意义不大，为什么？因为这主要取决于你退休后，你个人的预期寿命有多久，越健康的人活得越长，就拿得越多。

　　正文：

　　中国的城镇职工基本经历了很多阶段，目前基本走上了现收现付的模式，所谓的现收现付，就是在职的一代缴费，缴纳的费用支付给退休的一代人。

　　如果没有老龄化的挑战，在职人员和退休人员的比例相对稳定，这个制度就很稳定。老龄化之后，老人的比重越来越大，在职一代的比重下降。比如原来五个人在职，一个人退休，慢慢就变成三个人在职，一个人退休。因为预期寿命延长了，世界各国应对这个问题的方法，都是延长退休年龄，也就是在职的一代多缴一年，预期寿命不变的话，就等于退休后少取一年养老金。所以从总体上看，的确是应对老龄化的有效办法，但对每个个体而言，这件事情的意义不大，为什么？因为这主要取决于你退休后，你个人的预期寿命有多久，越健康的人活得越长，就拿得越多。

　　你参加了一个制度，能不能享受这个制度？各个国家都有一个门槛儿，也就是社保的最低缴纳年限。举个简单的例子，你不能说我在职干了五年，我就交了五年的，然后退休要拿30年的养老金，这不公平，所以需要考虑门槛的问题。世界各国在这方面不一样，最低的有10年门槛儿，中国定的门槛是15年。

　　但这只是一个进入的门槛儿问题，达到15年的时限很容易，比如博士毕业30岁，15年后也才45岁，所以大家都能达到。更重要的指标是能不能全额领取你的养老金，这个制度一定是鼓励多缴多得，也就是你交的时间越长，得到的就越多，你交的标准越高，得的越多，这都是一般原则。那怎么体现长缴多得？世界各国，就搞了一个你能不能全额领取养老金这样一条线，比如交了35年，才能全额领取。那就遇到一个问题，如果你没有交够35年怎么办？有些国家就采取惩罚的办法，就是说你没有交够35年，你交够了30年，那你就按照30年的标准取养老金；交够了25年，就按照25年的标准取养老金。中国的城镇职工基本养老保险制度没有采取这种惩罚法，我们所采取的是奖励法，就是参保者每多交一年社保，退休后就多拿一点养老金，按照制度是一个百分点，每多交一年就多拿1%。

　　我们国家的奖励法效果不明显，大家总看到15年的最低缴费年限，但其实长缴是多得的，这一点我们在宣传不够有力。大家不要误解，好像交够15年退休后就能跟别人拿的一样多。但其实如果缴费标准一致的话，一定是缴纳时间越长，退休后领的养老金就越多，大家要正确理解这个问题。

　　目前老龄化有四个办法解决：第一是延迟退休，这一代人的期望寿命延长了，那大家就晚退休一年，多缴一年，少领一年。第二个办法是在职人员多缴一点，当然这个办法对于中国来说不太实用，因为我们已经缴得很多了。第三个办法是退休人员少领一点，但这对中国来说也不现实，因为我们退休人员的平均退休金并不高，对企业来讲，平均也就3000元。最后一个办法，就是财政的补贴，财政补贴分为两部分，一是现实的财政补贴，就是现在我们财政所收的钱里，其实对基本养老保险做了补贴，总共有6000亿元。还有一笔钱是国企的资产，国企的资产实际上都是老一代人创造出来的，是当时低工资积累的一些钱，这笔钱将来都是可以给退休老人的，所以我们划转国有资产充实社保基金，就是这个办法。因此财政是两个钱，一个是现实财政钱，一个是积累的钱。基本养老保险是国家制定的制度，有国家财政兜底的保障。大家不用担心未来养老金发不出来的问题，这个是不会的，有国家做担保，大家只要认真参加这个制度就可以。

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